前言
2022年4月2日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2021年末，全國(guó)共開立信用卡和借貸合一卡8.00億張，同比增長(zhǎng)2.85%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。截至2021年末，銀行卡授信總額為21.02萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.86%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為8.62萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.90%。信用卡逾期半年未償信貸總額10860.39億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.00%。相比之下，2020年末的信用卡逾期半年未償信貸總額為10838.64億元，2019年為742.66億元，2018年為788.61億元，信用卡類個(gè)人不良貸款呈穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。
注：個(gè)人不良類貸款，指?jìng)€(gè)人無(wú)抵押信用類貸款，包括信用卡不良、個(gè)人消費(fèi)貸不良、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良，不含房貸不良、車貸不良等。
從上圖可以看出，自2020年來(lái)受新冠疫情等外部環(huán)境影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，信用卡的逾期爆發(fā)猛烈，造成信用卡不良貸款規(guī)模激增，銀行的催收負(fù)擔(dān)加重。
除了和解、仲裁、訴訟之外，催收也是銀行保障自身債權(quán)的常用手段之一。自2017年10月1日《民法總則》實(shí)施以來(lái)，民事普通訴訟時(shí)效為三年，2021年1月1日《民法典》實(shí)施以來(lái)，民事普通訴訟時(shí)效仍為三年。根據(jù)法律規(guī)定，“訴訟時(shí)效期間屆滿的，義務(wù)人可以提出不履行義務(wù)的抗辯”。在銀行對(duì)信用卡貸款進(jìn)行催收的過(guò)程中，對(duì)于周期長(zhǎng)、催收難度大的逾期貸款，采用合法合理的方式進(jìn)行催收，可以起到中斷訴訟時(shí)效的作用，避免貸款訴訟時(shí)效屆滿，導(dǎo)致銀行喪失勝訴權(quán)。
本篇文章匯總了現(xiàn)行法律規(guī)定能有效中斷訴訟時(shí)效的催收方式，以及在司法實(shí)踐中法院認(rèn)為有效、無(wú)效的催收方式，并總結(jié)了銀行金融機(jī)構(gòu)在催收過(guò)程中應(yīng)注意的禁忌，以供讀者參考。
一、現(xiàn)行法律規(guī)定的有效催收方式
《民法典》
第一百九十五條，“有下列情形之一的，訴訟時(shí)效中斷，從中斷、有關(guān)程序終結(jié)時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算：
（一）權(quán)利人向義務(wù)人提出履行請(qǐng)求；
（二）義務(wù)人同意履行義務(wù)；
（三）權(quán)利人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁；
（四）與提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁具有同等效力的其他情形。
《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》
第三條，“具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定發(fā)卡行對(duì)持卡人享有的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)訴訟時(shí)效中斷：
（一）發(fā)卡行按約定在持卡人賬戶中扣劃透支款本息、違約金等；
（二）發(fā)卡行以向持卡人預(yù)留的電話號(hào)碼、通訊地址、電子郵箱發(fā)送手機(jī)短信、書面信件、電子郵件等方式催收債權(quán)；
（三）發(fā)卡行以持卡人惡意透支存在犯罪嫌疑為由向公安機(jī)關(guān)報(bào)案；
（四）其他可以認(rèn)定為訴訟時(shí)效中斷的情形。”
最高人民法院在《<關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定>的理解與適用》中就有關(guān)問(wèn)題表示：“發(fā)卡行以向持卡人預(yù)留的電話號(hào)碼、通訊地址、電子郵箱發(fā)送手機(jī)短信、書面信件、電子郵件等方式催收債權(quán)。該行為屬于民法典第一百九十五條規(guī)定的“權(quán)利人向義務(wù)人提出履行請(qǐng)求”這一訴訟時(shí)效中斷事由。應(yīng)予明確的是，因訴訟時(shí)效的客體為請(qǐng)求權(quán)，請(qǐng)求權(quán)是對(duì)相對(duì)人的權(quán)利，故對(duì)于發(fā)卡行采取該項(xiàng)規(guī)定的方式向持卡人提出履行請(qǐng)求的，人民法院在認(rèn)定其構(gòu)成訴訟時(shí)效中斷事由時(shí)應(yīng)采取到達(dá)主義。在審判實(shí)務(wù)中，存在實(shí)際到達(dá)和應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)兩種情形。前者具有訴訟時(shí)效中斷效力自無(wú)異議，但對(duì)于后者是否具有訴訟時(shí)效中斷效力則需明確。例如，因持卡人故意或者過(guò)失寫錯(cuò)郵寄地址、電子郵箱，致使發(fā)卡行在以本項(xiàng)規(guī)定方式向持卡人提出履行請(qǐng)求時(shí)，該請(qǐng)求未實(shí)際到達(dá)持卡人，該情形能否認(rèn)定為訴訟時(shí)效中斷？我們認(rèn)為，應(yīng)認(rèn)定訴訟時(shí)效中斷。理由為：發(fā)卡行已向持卡人提出履行請(qǐng)求，該請(qǐng)求依照常理本應(yīng)到達(dá)持卡人，發(fā)卡行對(duì)該請(qǐng)求未實(shí)際到達(dá)并無(wú)過(guò)錯(cuò)。上述事實(shí)表明，發(fā)卡行并未怠于行使權(quán)利，且在一切運(yùn)轉(zhuǎn)正常的情形下，該履行請(qǐng)求本應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)，故訴訟時(shí)效期間不應(yīng)繼續(xù)計(jì)算。該認(rèn)定符合訴訟時(shí)效中斷法理。而且，持卡人故意或者過(guò)失留錯(cuò)地址和號(hào)碼行為本身表明，其具有阻止訴訟時(shí)效中斷事由的主觀過(guò)錯(cuò)，讓持卡人承擔(dān)該過(guò)錯(cuò)行為的不利后果，符合過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則的要求。”
《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》
第八條，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法典第一百九十五條規(guī)定的“權(quán)利人向義務(wù)人提出履行請(qǐng)求”，產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力：
（一）當(dāng)事人一方直接向?qū)Ψ疆?dāng)事人送交主張權(quán)利文書，對(duì)方當(dāng)事人在文書上簽名、蓋章、按指印或者雖未簽名、蓋章、按指印但能夠以其他方式證明該文書到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；
（二）當(dāng)事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達(dá)或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；
（三）當(dāng)事人一方為金融機(jī)構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對(duì)方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息的；
（四）當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國(guó)家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。
前款第（一）項(xiàng)情形中，對(duì)方當(dāng)事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；對(duì)方當(dāng)事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。
第十一條，下列事項(xiàng)之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定與提起訴訟具有同等訴訟時(shí)效中斷的效力：
（一）申請(qǐng)支付令；
（二）申請(qǐng)破產(chǎn)、申報(bào)破產(chǎn)債權(quán)；
（三）為主張權(quán)利而申請(qǐng)宣告義務(wù)人失蹤或死亡；
（四）申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全、訴前臨時(shí)禁令等訴前措施；
（五）申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行；
（六）申請(qǐng)追加當(dāng)事人或者被通知參加訴訟；
（七）在訴訟中主張抵銷；
（八）其他與提起訴訟具有同等訴訟時(shí)效中斷效力的事項(xiàng)。
第十三條，權(quán)利人向公安機(jī)關(guān)、人民檢察院、人民法院報(bào)案或者控告，請(qǐng)求保護(hù)其民事權(quán)利的，訴訟時(shí)效從其報(bào)案或者控告之日起中斷。上述機(jī)關(guān)決定不立案、撤銷案件、不起訴的，訴訟時(shí)效期間從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道不立案、撤銷案件或者不起訴之日起重新計(jì)算；刑事案件進(jìn)入審理階段，訴訟時(shí)效期間從刑事裁判文書生效之日起重新計(jì)算。
二、法院認(rèn)為有效的催收方式
（一）公證催收
根據(jù)最高人民法院（2005）民二終字第200號(hào)《中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司石家莊辦事處與中國(guó)—阿拉伯化肥有限公司、河北省冀州中意玻璃鋼廠借款擔(dān)保合同糾紛案民事判決書》，公證催收的債務(wù)可以認(rèn)定為訴訟時(shí)效中斷。
（二）報(bào)紙公告催收
根據(jù)最高人民法院《對(duì)<關(guān)于貫徹執(zhí)行最高人民法院“十二條”司法解釋有關(guān)問(wèn)題的函>》的答復(fù)》，金融資產(chǎn)管理公司在全國(guó)或省級(jí)有影響的報(bào)紙上發(fā)布的有催收內(nèi)容的債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告或通知所構(gòu)成的訴訟時(shí)效中斷，可以溯及至金融資產(chǎn)管理公司受讓原債權(quán)銀行債權(quán)之日；金融資產(chǎn)管理公司對(duì)已承接的債權(quán)，可以在上述報(bào)紙上以發(fā)布催收公告的方式取得訴訟時(shí)效中斷（主張權(quán)利）的證據(jù)。
（三）郵政或非郵政快遞催收
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于債權(quán)人在保證期間以特快專遞向保證人發(fā)出逾期貸款催收通知書但缺乏保證人對(duì)郵件簽收或拒收的證據(jù)能否認(rèn)定債權(quán)人向保證人主張權(quán)利的請(qǐng)示的復(fù)函》（（2003）民二他字第6號(hào)）、《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋〔2008〕11號(hào)）第十條第二項(xiàng)、最高人民法院民事裁定書(2015)民申字第134號(hào)，非郵政快遞催收通知且無(wú)法確認(rèn)送達(dá)，不產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷效力。
債權(quán)人通過(guò)郵局以特快專遞（郵政EMS）的方式向保證人發(fā)出逾期貸款催收通知書，在債權(quán)人能夠提供特快專遞郵件存根及內(nèi)容的情況下，除非債務(wù)人有相反證據(jù)推翻債權(quán)人所提供的證據(jù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定債權(quán)人向保證人主張了權(quán)利。即通過(guò)郵政快遞催收的，如保有存根及內(nèi)容，可以推定為主張過(guò)權(quán)利，引起訴訟時(shí)效的中斷。
最高人民法院民事裁定書(2015)民申字第134號(hào)，裁判原文為“丹陽(yáng)農(nóng)行主張其于2009年4月1日、2010年12月28日、2012年11月20日通過(guò)信件向八寶酒公司主張了債權(quán)，并提交了相應(yīng)的證據(jù)。其2009年4月1日向八寶酒公司主張債權(quán)是通過(guò)順豐公司寄送郵件，其證據(jù)為順豐公司的寄件存根。該證據(jù)能夠證明丹陽(yáng)農(nóng)行已將郵件交郵，但是不能證明郵件到達(dá)或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)八寶酒公司。（2003）民二他字第6號(hào)規(guī)定的郵寄方式是特定的，即通過(guò)郵局的特快專遞。順豐公司并非郵局，僅是一般快遞公司。丹陽(yáng)農(nóng)行應(yīng)提供郵件回執(zhí)等證據(jù)證明郵件已經(jīng)到達(dá)八寶酒公司，但是丹陽(yáng)農(nóng)行并未提交。二審判決認(rèn)為丹陽(yáng)農(nóng)行未有效催收債權(quán)，不產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力，不屬于適用法律確有錯(cuò)誤。”
上海市第一中級(jí)人民法院《何明樹訴上海鴻得利重工有限公司追償權(quán)糾紛一案二審民事判決書》（2016）滬01民終9236號(hào)原文內(nèi)容“鴻得利公司于2014年12月8日通過(guò)快遞律師函的方式向何明樹主張涉案代償款，該快遞雖遭拒收退回，但應(yīng)可認(rèn)定符合當(dāng)事人一方提出要求而產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的法定情形，故鴻得利公司現(xiàn)就本案提起訴訟，系在訴訟時(shí)效期間內(nèi)，何明樹就鴻得利公司訴請(qǐng)已過(guò)訴訟時(shí)效的主張，法院不予采納。”
（四）到場(chǎng)催收
根據(jù)最高人民法院（2019）最高法民申3729號(hào)《陜西人達(dá)生態(tài)農(nóng)業(yè)股份有限公司、田江偉企業(yè)出售合同糾紛再審審查與審判監(jiān)督民事裁定書》，到債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所催收（即使無(wú)人）也可引起訴訟時(shí)效中斷。
裁判原文為“本院認(rèn)為，根據(jù)本案查明事實(shí)，2009年10月20日，財(cái)政部受讓案涉?zhèn)鶛?quán)后，委托農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行管理和處置，案涉?zhèn)鶛?quán)被交由農(nóng)行渭南分行負(fù)責(zé)管理和催收，該行在受托管理該債權(quán)的過(guò)程中多次前去催收，但人達(dá)公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所長(zhǎng)期無(wú)人。農(nóng)行大荔支行、農(nóng)行渭南分行的多次催收行為，以及受讓案涉?zhèn)鶛?quán)的各債權(quán)人所刊登的公告，均引起了本案訴訟時(shí)效的中斷。故二審法院認(rèn)定本案未超過(guò)訴訟時(shí)效并無(wú)不當(dāng)，人達(dá)公司認(rèn)為案涉?zhèn)鶛?quán)已過(guò)訴訟時(shí)效的理由不能成立。”
（五）電話催收
最高人民法院民事裁定書（2021）最高法民申2434號(hào)原文“根據(jù)鑫龍公司提供的手機(jī)錄音內(nèi)容證明，2015年9月1日鴻力公司與鑫龍公司就案涉借款清償問(wèn)題商談時(shí)，曾向吳應(yīng)波手機(jī)撥打電話，即使接電話的人并非吳應(yīng)波，但足以證明鑫龍公司主張債權(quán)的事實(shí)，據(jù)此原判決認(rèn)定案涉借款訴訟時(shí)效于2015年9月1日中斷并應(yīng)從次日起重新起算，事實(shí)依據(jù)充分，并無(wú)不妥。”
換言之，根據(jù)原告（債權(quán)人）提供的手機(jī)錄音內(nèi)容證明，原告與被告（債務(wù)人）就雙方借款清償問(wèn)題商談時(shí)，曾向被告的手機(jī)撥打電話，即使接電話的人并非被告本人，但亦足以證明原告主張債權(quán)的事實(shí)，據(jù)此應(yīng)認(rèn)定案涉借款訴訟時(shí)效于此時(shí)中斷并應(yīng)從次日起重新起算。
（六）信訪
根據(jù)最高人民法院(2018)最高法民申2911號(hào)《鶴壁煤業(yè)（集團(tuán)）有限責(zé)任公司、李玲華民間借貸糾紛再審審查與審判監(jiān)督民事裁定書》，“李洪開一直采取派人看管案涉房屋以及向相關(guān)行政職能部門進(jìn)行信訪的方式主張權(quán)利，前述事實(shí)符合訴訟時(shí)效中斷的法定事由”，也即，向相關(guān)行政職能部門進(jìn)行信訪的方式主張權(quán)利符合訴訟時(shí)效中斷的法定事由。
注：雖然以上案例并不完全針對(duì)銀行信用卡催收，但從性質(zhì)上看，銀行信用卡債權(quán)與其他合同債權(quán)區(qū)別不大，均適用訴訟時(shí)效制度，因此以上案例中能導(dǎo)致訴訟時(shí)效中斷的催收方式，銀行信用卡也可以借鑒。
三、法院認(rèn)為無(wú)效的催收方式
（一）非郵政快遞催收，無(wú)法確認(rèn)送達(dá)的，不產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷效力
根據(jù)最高人民法院民事裁定書(2015)民申字第134號(hào)，裁判原文為“丹陽(yáng)農(nóng)行主張其于2009年4月1日、2010年12月28日、2012年11月20日通過(guò)信件向八寶酒公司主張了債權(quán)，并提交了相應(yīng)的證據(jù)。其2009年4月1日向八寶酒公司主張債權(quán)是通過(guò)順豐公司寄送郵件，其證據(jù)為順豐公司的寄件存根。該證據(jù)能夠證明丹陽(yáng)農(nóng)行已將郵件交郵，但是不能證明郵件到達(dá)或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)八寶酒公司。（2003）民二他字第6號(hào)規(guī)定的郵寄方式是特定的，即通過(guò)郵局的特快專遞。順豐公司并非郵局，僅是一般快遞公司。丹陽(yáng)農(nóng)行應(yīng)提供郵件回執(zhí)等證據(jù)證明郵件已經(jīng)到達(dá)八寶酒公司，但是丹陽(yáng)農(nóng)行并未提交。二審判決認(rèn)為丹陽(yáng)農(nóng)行未有效催收債權(quán)，不產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力，不屬于適用法律確有錯(cuò)誤。”
（二）郵政快遞催收未填聯(lián)系方式和具體收件地址
債權(quán)人以郵政快遞方式催收，但未填寫聯(lián)系電話、具體收件地址，債務(wù)人又否認(rèn)其收到催收通知，債權(quán)人無(wú)法證明郵件已實(shí)際到達(dá)的，不發(fā)生訴訟時(shí)效中斷的效力。
最高人民法院（2020）最高法民申5534號(hào)《佳譽(yù)恒達(dá)有限公司、景德鎮(zhèn)市瓷都機(jī)磚廠企業(yè)借貸糾紛再審審查與審判監(jiān)督民事裁定書》原文內(nèi)容：“本案中，佳譽(yù)恒達(dá)公司雖然主張其已于2015年4月9日、2017年3月21日通過(guò)郵局以特快專遞的方式向瓷都機(jī)磚廠發(fā)出催收通知，但從郵件詳情單來(lái)看，該郵件中填寫的收件人是瓷都機(jī)磚廠和瓷都機(jī)磚廠負(fù)責(zé)人，并未填寫聯(lián)系電話，收件地址均為瓷都機(jī)磚廠登記注冊(cè)地址江西省景德鎮(zhèn)市昌江區(qū)呂蒙。由于該地址限定在一定行政區(qū)域范圍內(nèi)，無(wú)明確具體的街道、門牌，亦無(wú)聯(lián)系電話，客觀上存在郵寄送達(dá)的不確定性。而在佳譽(yù)恒達(dá)公司持有的《中國(guó)工商銀行人民幣中長(zhǎng)期借款合同》《中國(guó)工商銀行抵押合同》中已載明瓷都機(jī)磚廠自留的聯(lián)系地址（瓷都大道呂蒙橋南）、聯(lián)系電話（83Ｘ×××8），佳譽(yù)恒達(dá)公司本可以合同中載明的聯(lián)系地址及聯(lián)系電話作為郵寄地址以增強(qiáng)送達(dá)的準(zhǔn)確性，亦符合合同約定?，F(xiàn)瓷都機(jī)磚廠否認(rèn)其收到催收通知，佳譽(yù)恒達(dá)公司亦未進(jìn)一步提供郵件回執(zhí)等能夠證明郵件實(shí)際到達(dá)瓷都機(jī)磚廠的證據(jù)加以佐證，現(xiàn)有證據(jù)尚不足以證明債權(quán)催收郵件已實(shí)際到達(dá)瓷都機(jī)磚廠。原審法院結(jié)合本案?jìng)鶛?quán)形成時(shí)間、歷史沿革等因素考量，根據(jù)借款合同、抵押合同、郵件詳情單和公證書等證據(jù)材料認(rèn)定佳譽(yù)恒達(dá)公司未充分舉證證明其債權(quán)催收郵件已實(shí)際到達(dá)瓷都機(jī)磚廠，故不發(fā)生訴訟時(shí)效中斷的法律效力，符合案涉實(shí)際亦不缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，佳譽(yù)恒達(dá)公司的再審申請(qǐng)事由不能成立。”
（三）對(duì)不屬下落不明的債務(wù)人不能采用刊登公告的催收方式
使用公告催收的方式中斷訴訟時(shí)效，除在特定媒體刊登主張權(quán)利的公告外，還需同時(shí)符合義務(wù)人下落不明的條件。
最高人民法院（2021）最高法民申1557號(hào)民事裁定書原文內(nèi)容“本院經(jīng)審查認(rèn)為，《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋〔2008〕11號(hào)）第十條第一款第（四）項(xiàng)規(guī)定，當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國(guó)家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。根據(jù)原審查明，金安農(nóng)資公司地處安徽省六安市，公司一直處于存續(xù)狀態(tài)，不屬前述法律規(guī)定的下落不明的情形。所以，二審法院認(rèn)為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行六安分行于2013年1月10日、2014年12月26日在《安徽經(jīng)濟(jì)報(bào)》上刊登的債權(quán)催收公告，不產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的法律效果，并無(wú)不當(dāng)。”
四川省樂(lè)山市中級(jí)人民法院（2019）川11民終473號(hào)民事判決書原文內(nèi)容“根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第十條，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百四十條規(guī)定的‘當(dāng)事人一方提出要求’，產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力：……（四）當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國(guó)家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。上述規(guī)定對(duì)于公告送達(dá)的適用條件進(jìn)行了限制，即義務(wù)人下落不明或者在采用常規(guī)的送達(dá)方式難以送達(dá)的情況下，才能適用公告送達(dá)的方式擬制通知受送達(dá)人。因此，上訴人采取公告送達(dá)方式進(jìn)行催收，缺乏公告催收的基礎(chǔ)，其于2016年8月18日在《四川農(nóng)村日?qǐng)?bào)》上刊登債權(quán)催收公告，不符合公告催收的適用條件，不產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的法律效果。”
四、催收禁忌
對(duì)于信用卡催收合規(guī)問(wèn)題，近年來(lái)監(jiān)管部門的監(jiān)管態(tài)度和規(guī)范越來(lái)越嚴(yán)格，目前已有多家銀行因違法違規(guī)催收行為收到大額罰單：
金融機(jī)構(gòu)在催收的過(guò)程中應(yīng)注意以下禁忌：
（一）不得暴力催收、不得向無(wú)關(guān)第三人催收
《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2011年第2號(hào)）第六十八條，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過(guò)程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《信用卡催收工作指引（試行）》第十四條，嚴(yán)格遵守國(guó)家對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定。嚴(yán)禁對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收或騷擾。聯(lián)系第三人不得透露債務(wù)人的詳細(xì)欠款信息和欠款金額，可詢問(wèn)債務(wù)人的聯(lián)系信息，或請(qǐng)其代為轉(zhuǎn)告?zhèn)鶆?wù)人與銀行聯(lián)系。當(dāng)?shù)谌嗣鞔_愿意為債務(wù)人償還欠款時(shí)，可視情況提供還款所需必要信息；當(dāng)?shù)谌嗣鞔_要求不得聯(lián)系時(shí)，經(jīng)確認(rèn)其為無(wú)關(guān)第三人，則催收人員應(yīng)限制后續(xù)聯(lián)系行為。第十九條，嚴(yán)禁以列入虛構(gòu)的黑名單、虛構(gòu)的不良信用數(shù)據(jù)庫(kù)為由威脅債務(wù)人。嚴(yán)禁以虛假的債務(wù)數(shù)額、性質(zhì)、法律后果做出誤導(dǎo)債務(wù)人的表述。嚴(yán)禁采用騷擾、恐嚇、欺詐、威脅等不當(dāng)手段開展催收。
《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕194號(hào)）通告了銀行業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象的表現(xiàn)形式之一：與第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)合同約定開展各種合作，但未檢查和有效管控合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行情況。合同中未明確約定第三方機(jī)構(gòu)不得存在誤導(dǎo)銷售、暴力催收、強(qiáng)制搭售、針對(duì)同一服務(wù)項(xiàng)目同時(shí)向金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者重復(fù)收費(fèi)、巧立名目多收費(fèi)、濫收費(fèi)、非法獲取客戶個(gè)人信息等行為。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》第十三條，債務(wù)催收對(duì)象應(yīng)符合法律法規(guī)有關(guān)要求，不得騷擾無(wú)關(guān)人員。第十六條，催收人員在與債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人溝通時(shí)，應(yīng)使用文明禮貌用語(yǔ)，不得采用恐嚇、威脅、辱罵以及違反公序良俗的語(yǔ)言或行為脅迫債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人。第二十二條，現(xiàn)場(chǎng)催收人員不得毆打、傷害債務(wù)人及其他人員，不得非法限制債務(wù)人及其他人員人身自由，不得非法侵入他人住宅或非法搜查他人身體。第二十三條，現(xiàn)場(chǎng)催收人員不得搶掠或破壞債務(wù)人及其他人員財(cái)物。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》第四十條，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范催收行為，自行或委外催收應(yīng)全程記錄催收過(guò)程。催收過(guò)程中不得存在下列情形：......（三）采取暴力、恐嚇、欺詐、威脅等不正當(dāng)手段......
（二）不得非法泄露個(gè)人信息
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》第十條，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人隱私，不得非法泄露個(gè)人信息，不得采用非法手段或通過(guò)非法途徑獲取個(gè)人信息。第十八條，催收人員不得向債務(wù)人外的其他人員透露債務(wù)人負(fù)債、逾期、違約等個(gè)人信息，法律法規(guī)另行規(guī)定的情形除外。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》第四十條，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范催收行為，自行或委外催收應(yīng)全程記錄催收過(guò)程。催收過(guò)程中不得存在下列情形：（一）未經(jīng)法定程序或消費(fèi)者同意，向不具有償債義務(wù)人員告知具體債務(wù)信息和個(gè)人敏感信息......
（三）不得冒名催收
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《信用卡催收工作指引（試行）》第十八條，嚴(yán)禁以行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等虛假身份追查債務(wù)人信息、寄送催收信函、開展催收行為。外部催收機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁以會(huì)員單位身份開展催收行為。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》第二十六條，催收人員不得冒用行政部門、司法機(jī)關(guān)以及其他任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人的名義開展催收。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》第四十條，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范催收行為，自行或委外催收應(yīng)全程記錄催收過(guò)程。催收過(guò)程中不得存在下列情形：......（二）冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義實(shí)施催收......
（四）其他
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《信用卡催收工作指引（試行）》第十一條，未經(jīng)債務(wù)人同意，嚴(yán)禁在晚22:00后至早8:00前進(jìn)行電話、外訪催收。第十二條，按照電話催收當(dāng)時(shí)具體情況，主動(dòng)通話的頻密程度應(yīng)控制在合理及必需的范圍內(nèi)，嚴(yán)禁使用“呼死你”等方式頻繁致電催收。第十三條，外部催收機(jī)構(gòu)與會(huì)員單位簽訂委托協(xié)議后，不得做出任何有損該會(huì)員單位的業(yè)務(wù)、誠(chéng)信、聲譽(yù)或商譽(yù)的行為，并對(duì)服務(wù)過(guò)程中獲悉的債務(wù)人資料嚴(yán)格保密，切實(shí)保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人隱私，不得非法獲取個(gè)人信息。銀行應(yīng)按照“必須知道”和“最小授權(quán)”原則向外部催收機(jī)構(gòu)披露債務(wù)人信息。第十五條，會(huì)員單位應(yīng)指定還款渠道。催收人員不得使用其它渠道或方式收取債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人的還款。第十七條，外訪催收人員應(yīng)著裝得體，不得穿著特殊服飾或有不當(dāng)言行。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》第十九條，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指定收款渠道，催收人員不得使用其他渠道或方式收取債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人的還款，也不得以催收名義非法收取額外費(fèi)用。第二十條，現(xiàn)場(chǎng)催收人員著裝須文明得體，不得違背公序良俗，不得穿著誤導(dǎo)性服裝。第二十五條，催收人員不得誘導(dǎo)或逼迫債務(wù)人通過(guò)新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務(wù)。
